1樓：小貝陳建旭
隨著網路資訊的發達，近年來，人們對抑鬱症這個詞並不陌生。
16年前，身患抑鬱症的張國榮，縱身從24樓躍下，給世界開了一個巨大的玩笑。
前段時間，一名網友「@旅行的孤獨風」釋出微博：「當你們看到這條微博，我已經走了 」，再次讓抑鬱症回到大眾視野。
一、關於抑鬱症，你瞭解多少
生活裡我們常常聽到有人把「我抑鬱了」掛在嘴邊，但你真的瞭解抑鬱症嗎？
1、抑鬱症是什麼？
抑鬱症，被稱為「心靈感冒」，是一種常見的精神疾病。常見的症狀為：心境低落、思維遲緩、睡眠障礙、食慾減退。
2023年的資料顯示，全球約有3.5億抑鬱症患者。中國約有5400萬人確診抑鬱症。
抑鬱症，已成為世界第4大疾病。世界衛生組織**：到2023年，它將成為僅次於心臟病的人類第2疾病負擔。
2、抑鬱症的誤區
儘管抑鬱症患者很多，但實際就診概率不超過1/3。大多數人對抑鬱症並不瞭解，而且存在誤區。
誤區一：抑鬱＝抑鬱症
很多人常常把抑鬱和抑鬱症相混淆。其實，日常大家口頭說的「抑鬱」和「抑鬱症」並不一樣。
如果只是一時的煩躁，只能說是抑鬱，過段時間就能好轉。
而抑鬱症是一種非常嚴重的精神類綜合徵，長期（為期兩週以上）的嚴重抑鬱時，正常的情緒就會演變成抑鬱症。抑鬱症患者無論在什麼活動中都感受不到快樂。
誤區二：開朗的人，不會得抑鬱症
有不少人把抑鬱症歸結於性格或心理上出現了問題，以為只有性格內向的人才會患上抑鬱症。
事實上，抑鬱症並不是單純的心理問題，開朗的人也會得抑鬱症。
看似開朗的人會得抑鬱症為陽光抑鬱症也叫微笑抑鬱，是多發生在都市白領或者服務行業身上的一種新型抑鬱傾向。
習慣上的「微笑」並不能消除工作、生活各方面帶來的壓力，只會讓他們把痛苦越積越深。
二、抑鬱自殺，保險賠償嗎
根據統計，80%的抑鬱症患者有自殺自殘傾向，而成功自殺的患者佔15%左右，每年超過20萬人。
如果因抑鬱症自殺，有些保險是會拒賠的。
1、兩年內自殺不賠
根據《保險法》第四十四條規定，自合同成立或者合同效力恢復之日起兩年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。
無民事行為能力的人，包括不滿8週歲的未成年人和不能辨認自己行為的精神病人（如精神**症、抑鬱症、狂躁症等）。患者是否為無民事行為能力的人，一般需要司法鑑定，以鑑定結論為準。
如果是重度抑鬱症患者自殺，被定義為過失自殺，保險公司是需要理賠的。
2、意外險不賠
意外險對於意外傷害的核定有四項標準：外來的、突發的、非本意的和非疾病的。
自殺不屬於意外情況，所以正常情況下意外險不予理賠。
3、壽險大多屬於免責條款
壽險以死亡為賠付條件，而抑鬱症患者的自殺率比平常人高很多，所以大多保險公司對抑鬱症患者的稽核都會相對嚴格。
壽險產品均有「保單生效兩年內的自殺免責條款」，被保險人在保單生效後兩年內自殺，保險公司是免責的。
若保險人在保單生效兩年後自殺，是可以按疾病身故保險責任賠付的。
三、得了抑鬱症，可以買什麼保險
1、大多數拒保，少數承保
因為抑鬱症患者的承保風險較大，保險公司沒有能力去評估抑鬱症患者**的可能，所以大多數保險公司都會拒保。
一些保險公司對於在急性期或者末次發作距今一年之內的抑鬱症患者，一般會作延期處理。
部分保險公司會結合發作頻率、末次發作距今時間或者停止**的距今時間、是否嘗試過自殺等風險因素綜合考量，很多情況下可以通過加費承保。
2、重疾險
抑鬱症患者投保重疾險並不容易，可以選擇健康告知沒有詢問精神類疾病的保險。
如果患者投保重疾險，因為抑鬱症不在重疾險的保障範圍內，所以是不能賠付的。對於抑鬱症患者故意自傷和自殺導致的重大疾病，也是無法獲得賠付的。
如果患者投保了相應的門急診醫療保險，可以報銷在醫保報銷目錄範圍內的**抑鬱症的藥物費用。
對於精神障礙導致的自殺自傷，屬於免責條款，醫療險是不賠的。
現階段，還沒有專門針對抑鬱症的保險。如果想要投保，可以選擇健康告知寬鬆的保險。
也可以選擇智慧核保、人工預核保，或者線下同時投保4-5家保險公司，選擇核保結論最好的公司投保。
如果發現自己有抑鬱困擾，要及時尋求專業人士幫助，早預防早**。
2樓：大象保險
如果有精神疾病病史，買保險是比較困難的。所以，今天我們就聊一聊有精神疾病史的人群，如何配置保障。
一、精神疾病史都過不了健告？
首先必須說，有抑鬱症等精神疾病類病史的人購買商業保險時的侷限性很大，在絕大多數的重疾險、醫療險、定期壽險的健康告知中，都會詢問到「精神疾病」，如下圖：
可以看到，上圖列舉了三種比較典型的精神疾病，分別是：抑鬱症、焦慮症和精神**症。
是不是所有和精神沾邊的疾病，都要被投保的大門拒之門外了呢？具體我們往下看看，究竟哪些疾病算精神類疾病。
根據美國《精神疾病診斷與統計手冊》第四版，美國精神醫學學會對現有精神疾病進行分類，其中包括了四百種疾病。這些疾病如果一一和大家列舉，肯定是說不完的。
我們主要說一說，在保險條款中對精神疾病比較常用的分類標準是怎樣的。
其中，最常見的還是要屬精神**症、抑鬱症、產後抑鬱症、焦慮症這些疾病。
二、為什麼精神疾病難買保險？
為什麼保險公司對有精神疾病的人群如此敏感呢？因為這類人群的行為不可控因素最多，自殺自殘人群非常多。
抑鬱症人群自殺傾向非常高，如果被保險人2年後自殺，壽險需要正常理賠，因此定期壽險的拒保概率也非常非常高。
由於有精神疾病的人群自殘風險也很高，這樣一來住院風險要高於普通人，所以也很難投保醫療險。
另外，精神疾病人群投保重疾險也有一定難度，是因為自殘或自殺過程中，有一定概率導致植物人或癱瘓的風險，這樣一來也比正常人容易達到重疾險的理賠標準。
有人要問了，如果曾經患有輕度抑鬱，積極**下痊癒了，是不是就能暢通無阻的買保險了？
這裡要非常遺憾的說，健康告知對精神疾病的詢問通常都是「目前患有或曾經患有」，所以即使是已經痊癒的精神疾病，也算既往症範疇了。
第一，並不能從根本上證明完全痊癒；第二即使痊癒，**的可能性也比較高，因此健康告知還是很難通過。
所以說，被確診患有精神疾病的小夥伴，真的太難了。
三、有精神疾病可以買哪些保險？
但是曾經或是正在受精神類疾病困擾，但還想獲取保障的小夥伴們也不要沮喪，並不是一點投保的希望都沒有了，還是有部分產品可以投保的，具體需要分產品來看：
1、百萬醫療險
幾乎所有的百萬醫療險健康告知中都詢問到了精神疾病，但有一款比較友好——平安e生保（保證續保版）；
平安e生保的智慧核保對抑鬱症、焦慮症、神經衰弱、強迫症等幾個精神疾病能除外責任承保。
2、重疾險
對於重疾險而言，絕大多數都是拒保的，但微醫保的1年期重疾險和終身重疾險在健康告知中沒有詢問到精神疾病。
微醫保終身重疾險由泰康人壽承保，保障100種重疾+身故，患重疾賠保額，身故返保費，沒有輕症/中症保障。
此外，作為重疾險的替代選擇，也可以考慮防癌險，防癌險通常不會涉及精神疾病的詢問。
3、定期壽險
比較遺憾的是，定期壽險產品中，幾乎沒有不詢問精神疾病的健康告知，所以無疑沒有特別好的產品推薦。
不過這也好理解，精神疾病對保險影響最大的就是定期壽險，畢竟抑鬱症患者的自殺率比普通人群高出幾十倍，想要買到壽險保障也不太容易。
4、意外險
由於大部分意外險產品都沒有健康詢問，所以精神疾病買意外險的影響並不大，主要看保障範圍是否滿足需要即可。
四、注意區分健康告知的界定
雖然精神疾病在健康告知中都會被問詢，但是具體問詢情況還是有細微區分的，大體可以總結為以下三種不同的型別：
· 第一種是：僅詢問「精神疾病」四個字：
· 第二種是：有「精神疾病」四個字，並有具體的疾病規定：
· 第三種是：僅詢問幾種特定疾病，沒有「精神疾病」四個字：
不要小看這三種細微的區分，從根本上來說，詢問方式的不同，最終達成的約束力也是不太一樣的。
第一種詢問涉及範圍最廣，理論上，400多種精神疾病都在它的詢問範圍內，有其中任何一種，都不符合健康告知；
第二種與第三種的詢問實質是一樣的，只要沒有它詢問的那幾種具體的精神疾病，就是符合告知的，即使有其他的精神疾病也不影響。
寫在最後：
總結來說，對於患有或曾經患有精神疾病的人群，買保險的確很受影響，唯一完全不受影響的是意外險，而定期壽險幾乎沒有對精神疾病一點不去約束的產品。
相比較而言，重疾險、醫療險還有可以投保的產品的，或者是退而求其次用防癌險或防癌醫療險做替代也可以。
總之，與其在買保險上如此被動，不如事先採取更多幹預，將疾病苗頭扼殺在搖籃中。
3樓：戰為瘸子六
1、對於保險公司來說，抑鬱症群體是高風險的，正是由於抑鬱症群體有精神性症狀或自殺傾向，所以在投保時會遇到唐小姐提到的情況：無法購買健康類保險。因為重疾險或是高階醫療險對於被投保人的健康狀況有要求，而抑鬱症患者的保險風險較大，保險公司沒有能力去評估被投保人抑鬱症**的可能，所以成為保險公司拒保的情況之一，部分保守型的保險公司一般會採取延期承包或者直接拒保來縮小風險。
·2、抑鬱症即抑鬱障礙，以顯著而持久的心境低落為主要臨床特徵，是心境障礙的主要型別。臨床可見心境低落與其處境不相稱，情緒的消沉可以從悶悶不樂到悲痛欲絕，自卑抑鬱，甚至悲觀厭世，可有自殺企圖或行為。
3、甚至發生木僵；部分病例有明顯的焦慮和運動性激越；嚴重者可出現幻覺、妄想等精神病性症狀。每次發作持續至少2周以上、長者甚或數年，多數病例有反**作的傾向，每次發作大多數可以緩解，部分可有殘留症狀或轉為慢性。
4、講真，當今社會的人，或多或少可能都有些抑鬱症的跡象，世界衛生組織最新報告顯示，2023年全球超過3億人受抑鬱症困擾，約佔全球人口的4.3%，中國抑鬱症病例佔全國人口的4.2%。
抑鬱症成為威脅人類健康的第四大疾病。
5、我查到了國外的情況：澳大利亞抑鬱症與焦慮症倡議志願組織beyondblue協同澳大利亞心理健康協會作出報告指出，很多保險公司拒絕向抑鬱症者或焦慮症者提供收入保護、壽險、個人健康保險、旅行保險，在有些案例中以至稱他們有自殺風險。
6、報告強調指出，很多特別輕微的抑鬱症者被歸到嚴重的心理疾病一類，它們被放到和精神**症、精神**同等的位置，並作為拒絕為其提供保險的依據，或者收取高昂的保費。調研觸及的500人中，45%被拒絕提供收入保障，36%被拒絕提供壽險。
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