1樓：工保網
單純從建築施工合同的條款內容角度來看，合同履約的直接風險因素主要來自三大方面：一、未按照合同約定的質量條款履行合同；二、未按照合同約定的工期條款履行合同；三、未按照合同約定的安全條款履行合同。而導致上述三大直接風險點的誘因也來自多個方面，如施工合同主體簽約雙方的資信、財務能力、管理能力；專案施工是否涉非法轉包、分包；是否墊資施工；施工主體是否具備相應資質；以及市場物價、政策變動等等。
眾多風險因素影響下，使得工程合同履約存在許多不確定性。以下主要**工程履約保證保險所面臨的業務風險點，以及相應的風險管理應對。
工程履約保證保險的業務風險點
如上文所言，對合同履約存在的諸多風險可能進行全面的認識、**、分析和把控，是工程履約保證保險的業務價值之一，也是其未來的主要發展方向。而針對眾多風險因素，如何進行邏輯性的梳理，從而採取應對措施則成為工程履約保證保險的核心工作之一。
這裡試以保險的全生命週期，即保前、保後與索賠部分進行全面梳理。
保前風險因素
對企業資信的調查
承包商企業是否具備相應的資質條件；是否擁有良好的資信；是否擁有良好的資金財務能力；有無收到投訴拒保情形等。
對企業能力的調查
是否具備專業的技術資格與施工能力；是否擁有良好的管理能力；是否擁有專業的管理與技術人員；過往的工程業績等。
對專案風險的審查
是否存在低價中標情形；施工合同工期是否合理；相關規劃設計是否得到批准；建築工程施工許可證是否辦好；實際開工日期與竣工日期是否認定；施工組織與施工工藝是否科學合理；施工條件是否具備；付款條件是否合理等。
對專案發包人的審查
資金**、索賠意願等。
保後風險管理
影響工期的風險因素
工程進度進展是否正常；工程建設所需資金是否落實；有無墊資施工情形；有無拖欠農民工工資；各項工程機械用具與建築材料是否到位；能否滿足連續施工要求；有無設計變更或圖紙延誤情形。
影響工程質量風險因素
有無非法轉包或違法分包行為；原材料質量是否符合標準；對原設計是否有重大修改、變更；是否有施工技術交底、施工方案或施工工藝是否有變更改動、有無壓縮工期行為、專案工程款是否按期支付。
影響合同安全條款風險因素
承包方質量、安全保證措施是否可靠；承包方施工前安全培訓是否到位；現場施工執行是否與方案規定內容相符；特種作業人員持證上崗制度是否落實；施工防護用品與用具配置與質量是否達標。
索賠風險因素
索賠風險因素主要集中在反擔保措施是否有效、追償權利的確認。
工程履約保證保險的風險應對與趨勢
通過上述履約風險因素整理，可以看出主要風險點都集中在保前、保後兩部分。其中，保前風險因素更多涉及到的是相關資質、材料等的靜態稽核，而保後的三大類履約風險因素則呈現出更加專業化、複雜化、動態化的特點，成為風險防控的核心難點。
針對上述難點，履約保證保險會給出怎樣的風險應對答案？
一、合同條款預置，規避風險情形
在保險合同內容的免責情形中，規避部分風險可能，如：
被保險人明知或應該知道投保人違反《建設工程施工合同》約定或法律法規的規定進行轉包或違法分包的；
投保人與被保險人變更《建設工程施工合同》、被保險人變更《建設工程招標檔案》，未經保險人書面同意確認的
投保人或其僱員與被保險人或其僱員採用欺詐、惡意串通、賄賂或變相賄賂等手段傳統投標、訂立《建設工程施工合同》
二、第三方專業風險管理服務機構
由於所涉風險因素表現出專業化、複雜化、動態化的特點，相應的保險風控工作也需要投入更加專業、動態、全流程的第三方專業風險管理服務機構力量。
第三方專業風險管理服務機構是指受保險公司委託，運用工程保險技術對被保險建設工程專案風險因素實施辯識、評估、報告，並對風險因素提出控制、處理建議，以促進工程專案順利進行，減少和避免風險事故發生的專業機構。
保前風險審查
在保前審查階段，第三方專業風險管理服務機構會依據大資料風控平臺對專案的市場風險、財務風險、投保人違約風險及被保險人索賠風險進行評價，包括：（一）對建築施工合同的審查，避免虛擬合同、惡意欺詐以及工程掛靠或轉包引起的履約風險；（二）對投保企業的財務狀況、運營能力以及工程經驗進行分析，衡量其履約能力；（三）通過投保企業信用記錄，把握企業資信情況。
保後風險把控
通過專業的技術人才力量，第三方專業風險管理服務機構可以對專案施工建設進行動態的履約風險監控與預警，並提出風險化解措施。如對工程進度風險調查、工程質量與安全等方面隱患的排除、對工程款專款專用的落實情況調查等，而後出具風險評估報告與建議，從而有效降低和規避風險。
索賠責任認定
依據相關規定，工程履約保證保險在對被保險人進行賠付後，有權向投保人實施追償，第三方專業風險管理服務機構將在追償過程中協助責任認定，以降低保險公司的追償風險。
值得注意的是，雖然目前國內第三方專業風險管理服務機構仍處於初步發展階段，但受近年來國家政策和行業力量的大力推動，其市場發展不斷加快，也為工程履約保證保險進一步的市場創新應用形成可靠技術與服務支援。
2樓：這山好醜
履約保證保險對保險公司來說不過是多了一項業務，但對金融機構（銀行、網貸平臺）來說，卻是比抵押、擔保人擔保更好的一種保障措施，網際網路金融平臺在安全保障體系上的設定所經歷的過程跟銀行其實是很相似的，這也說明了，網貸平臺的金融屬性。
什麼是履約保證保險
3樓：段鑲彤
履約保證保險或履約保證險是指保險公司向履約保證保險的受益人（即債權人，這裡專指銀行）承諾，如果被保險人（即債務人，這裡專指借款人）不按照合同約定或法律的規定履行義務，則由該保險公司承擔賠償責任的一種保險形式。
履約保證險，使保險公司發揮出擔保公司的
作用，同時比普通的擔保貸款更有優勢：首先，購買履約保證險，企業必需提供抵押物，但貸款金額可以放大到抵押物評估值的3倍；第二，在擔保貸款模式下，如
企業貸款100萬元，實際上只能拿到90萬元，另外10萬元用作保證金。而通過購買履約保證險貸款，企業不需繳納貸款金額10%的保證金，從而降低融資成
本；第三，保險保費比擔保費率低。目前，市場上貸款擔保費用在2.5%～3.5%之間，貸款履約保險費率可低至0.7%。當然，抵押物變現能力好、企業償
付能力高、公司經營能力強、貸款金額在抵押物評估值範圍內，才能獲得超低的保險費率
4樓：工保網
當前在全國31個省級行政區（港澳臺未列入統計）中，除北京、上海、重慶三地外，其餘28地均已出臺建設工程保證保險相關政策。其中在建設工程質量保證保險領域，浙江、湖北等地區試行的是涵蓋工程質量保修階段的建設工程綜合保險，四川、青海等地則明確任何單位不得拒絕建築企業以保證保險形式提交的工程質量保證金，此外還有以安徽為代表的地區實行工程質量保險制度，投保後發包人同樣不得再預留工程質量保證金。
在較晚開展工程保證保險工作的山東省，繼2023年10月釋出《關於開展房屋建築和市政工程投標保證保險工作的意見（試行）》、2023年10月釋出《關於開展房屋建築和市政工程履約保證保險工作的意見（試行）》後，山東省再一次擴大試行範圍，決定自下月起以工程質量保證保險取代工程質量保證金。
值得注意的是，在投標保證保險、履約保證保險的實踐基礎上，《關於開展房屋建築和市政工程施工質量保證保險工作的意見（試行）》（下簡稱意見）全面優化了工程保證保險在缺陷責任期的運營機制，有的放矢推動質量保證保險制度落實。
1、充分發揮保險機構對完善工程質量保障體系的市場化作用
不同於投標保證保險、履約保證保險試行方案僅要求承保保險公司設有分支機構、償付能力充足率不低於150%，意見額外要求：承擔工程質量保證保險的保險機構應當熟悉工程建設領域情況，具備工程建設履約保證保險、建築施工安全生產責任保險等相關保險業務業績。這全面抬高了市場門檻，保險公司需具備承保能力以及履約保證保險、安責險等承保業績方可承保，因此市場主體被限制在水平到位、經驗豐富的險企中，市場競爭得以維持較高水平，監管部門也可藉助各地安全生產責任保險試點工作領導小組的經驗有序監管。
與此同時，意見還細化完善了浮動費率形成機制，要求保險公司根據建築業企業信用狀況和工程施工質量狀況等實施差別化費率，並組織或委託專業力量進行保後的質量狀況評估以及保前的風險防範、費率確定。前者旨在促使費率水平和質量風險的合理匹配，後者側重藉助第三方質量風險控制機構（tis）的力量，迅速彌補缺乏歷史賠付資料及質量風控經驗的劣勢。
在「保證金時代」，缺陷責任期內的工程質量監管多由監理人員承擔，其對於工程質量的保障普遍心有餘而力不足。而意見充分發揮了保險在風險轉移、增信保障中的作用，致力於以市場機制彌補缺陷責任期內的質量監督空缺，進一步落實承包商在工程竣工後的維修責任。
2、依法優化保險人權利義務
不同於投標保證保險、履約保證保險試行方案中「保險機構在收到發包人按要求提供的書面索賠申請和相關證明材料後，應當在30日內先行履行賠付義務」，意見刪除了對於保險機構履行賠付義務的天數限定。
這與保險法第二十三條以及《中國保險行業協會建設工程施工合同質量保證保險示範條款》第十五條相對應：保險人收到被保險人的賠償保險金的請求後，應當在三十日內作出是否屬於保險責任的核核定；對屬於保險責任的，在與被保險人達成賠償保險金的協議後十日內履行賠償保險金義務，合同另有約定的除外。
另外，儘管意見刪除了「由於承包人的原因造成的損失，保險機構依照法律法規和合同約定予以追償」的規定，但依據法律法規和示範條款，保險公司依然可以代位追償投保人或其擔保人（如有）。與此同時，依據《***辦公廳**住建部關於完善質量保障體系提升建築工程品質指導意見的通知》，施工單位對工程質量負主體責任，順帶附有工程分包商的連帶責任，因此保險公司可依次追償各責任主體，進而完成質量保證保險工作流程。
3、完善險種監管
不同於投標保證保險、履約保證保險試行方案中的「對企業提供虛假保證資料或虛假保單的，要記入企業不良信用資訊」要求，意見直接要求各級住房城鄉建設、銀行保險監管部門及時查處企業提供虛假保證資料或虛假保單等違法違規行為，一來填補了監管主體規定空白；二來轉變監管思路，變信用監管為行政查處；三來取消了對於投保企業單方面懲處，將由投保企業和保險機構共同承擔責任。
與此同時，意見新增了監管要求，明確銀行保險監管部門應及時查處保險市場違法違規行為。這進一步強化了保監部門的監管角色，未來不按規定使用報批條款費率、不按合同履行保險人義務等市場亂象有望得到集中整治。
另外，與投標保證保險、履約保證保險試行方案一致，意見延續了「試行期間，各保險機構不宜以聯合體形式開展工程質量保證保險業務」規定，這能夠避免權利與義務在保險公司間分散、加大監管難度。當然，這也要求監管部門強化同業業務監管，避免風險過於集中以及市場惡性競爭。
建築工程質量保證保險是建築工程質量監管體系的重要組成部分，其發展能夠帶動第三方質量風險控制機構以及保險公司自身的發展，也能極大釋放**監管壓力。隨著其作用的不斷凸顯，採用工程質量保證保險制度規範建築市場、確保工程質量將逐漸普及，**、監理、保險、tis等多元主體參與的建築工程質量管理新模式也將逐步建立。
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