1樓：鉛筆頭汽車融資租賃
該業務基本流程如下：
一、客戶申請和受理
客戶經理負責接待客戶，將客戶車輛引導到離公司較近的臨時停放點，客戶停妥車輛後，將客戶接入公司業務洽談室，落座後倒上茶水開始洽談；客戶經理通過溝通洽談了解客戶的貸款需求、貸款用途、還款**以及機動車基本情況，初步稽核客戶提供的個人證件照，以及汽車相關手續，雙方初步達成車輛抵押融資借款意向；
客戶經理通過和客戶客戶溝通了解客戶的相關資訊,對於滿足基本條件的客戶，指導客戶填寫《二手車抵押借款申請表》並由客戶簽字確認，並將公司制式《二手車抵押借款申請材料清單》交由客戶，告知其同相關人員在5日內一起提交申請材料，若客戶已準備就緒，可直接進行下一步工作；對於不符合條件的客戶，應委婉地拒絕客戶的申請。
附1：全款車抵押業務准入條件
1、年齡18週歲到60週歲的具有完全民事行為能力的自然人;
2、信用狀況良好，有固定職業或企業經營正常，有可預見的還款**；
3、有明確的借款用途，借款用途合理、合法；
4、有本地戶口，外地戶口需要在業務開展城市長期居住和工作；
5、借款人是車輛的所有權人；
6、車輛牌照是本地牌照；
7、車輛在5年以內，車型可以是轎車或商務車；
8、登記證、行駛證、駕駛證、保險單、備用鑰匙等齊全；
9、購車3個月以上（購車3個月以內慎入）。
附2：禁止進件（不予受理）的情形
1、年齡在18週歲（不含）以下，或在60週歲（不含）以上；
2、無具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規定；
3、不能按照公司要求如實完整提供相應材料的；
4、提供虛假證明材料，如虛假的營業執照、租賃合同、購銷合同、產權證明、銀行賬戶流水、擔保人收入證明等；
5、有不良信用記錄的；
6、車輛屬於發生過重大事故車輛；
7、有犯罪記錄、**、**、刑滿釋放人員等；
8、車輛改裝、二手車修理及車貸行業從業人員；
9、其他情形。
附3：借款人需要提供的資料
(一)必要申請資料
1、《二手車抵押借款申請表》（按照公司要求填寫，字跡清晰規範可辨）；
2、借款人及其配偶的有效身份證及戶口簿（原件）；
3、有固定居所的證明；
4、車輛登記證（原件）；
5、車輛行駛證（年檢期內，原件）；
6、保險單（原件）；
7、車輛**；
8、借款人銀行卡**及賬號；
9、近期個人銀行徵信。
（二）加分材料
1、房產證或產調（用於證明資產情況）；
2、如借款人為企業主：名下公司營業執照及組織機構**證（可通過工商資訊網核實相應資訊）、近三月對公流水，經營場地租賃合同，近三月水電賬單；
3、常用銀行卡流水（最近六個月）；
4、收入證明；
5、近一年社保及公積金繳納情況；
6、購車發票（車輛購置稅發票如有可一併提供）；
7、水電煤、有線電視、固定**等的賬單（最近兩個月）
8、結婚證或離婚證；
注：以上資料清單供參考，由於借貸機構的風險偏好、各地情況不同，從事車貸業務的借貸機構可根據自己的情況在上述基礎上進行調整。目前筆者服務的客戶除了要借款人提供上述資料外，一般還會讓借款人提供至少5個緊急聯絡人的**（範圍涵蓋家人、親屬、同事、朋友等），並要求借款人提供常用**的最近六個月的**清單（**清單現場封存，如客戶按時還款到期會還給客戶）。
二、車輛評估
（一）提檔驗車
帶齊機動車登記證、行駛證證、車主身份證影印件（攜帶原件）等到車管所提檔驗車，核實車牌號、品牌、顏色、型號、vin碼、檔案編號、發動機號、上牌時間，檢查車輛是否拼裝車、套牌車，是否有刑事記錄和被查封；查詢車輛違章資訊，計算未處理的罰款金額和未扣的分數，如果有要求借款人當場解決，也可以按照當地市場代扣分**現金支付或者放款時倒扣。
（二）車輛評估
1、外觀：車外體有無脫漆、擦碰痕跡，車門、車頂、是否飽滿平整，車窗、擋風玻璃有無破裂是否原裝，車輪是否原裝、後備箱配件是否齊全，車內飾的整潔和配置檔次。
2、內部構置：車架號、發動機號是否和登記證書一致，車主樑鋼架有無損傷變形，水箱是否鬆動、變形，發動機工作是否正常無雜音，尾氣排放是否正常等。
3、效能檢測：通過試駕檢測該車的方向、待速、排擋、制動、電路、油路等。
汽車評估師根據驗車結果，對車輛進行專業的評估，在考慮在借款期內車輛的貶值問題，逾期後的處置問題之後，結合二手車市場**，對車輛給出的一個較為適中估值。年限折舊法為比較常用的車輛估值方法。
三、確定貸款金額及還款方式
（一）確定貸款金額：對於個人全款抵押車，資信良好的情況下貸款最高金額一般為評估價的7成。
（二）還款方式：還款方式一般為先息後本或等額等息兩種方式，一般不允許提前還款。如預扣利息注意做技術處理，一般操作手法是讓客戶直接支付現金，轉賬還按照借款本金金額轉給借款人。
可在一定程度上防止日後追討時在流水上出現不必要的麻煩。
四、風控審查
根據驗車結果及借款人情況，如果符合公司條件，報風控崗審查，風控崗應對資料的合規性、真實性和完整性進行審查，審查要點如下：
2、審查申請人主體是否符合公司准入條件，是否有不良信用記錄；
3、審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規、合理；
4、審查申請人的主要收入**的可靠性和穩定性，主要經營風險等；
5、審查客戶經理是否按規定履行了相應調查職責，調查意見是否客觀、詳實；
6、貸款金額及還款方式是否設定合理。
五、合同簽訂及辦理車輛抵押登記
與客戶簽訂《告客戶書》、《借款合同》、《車輛抵押合同》、《個人借款諮詢中介服務協議》、《舊機動車交易合同》、《委託辦理車輛抵押登記書》、《機動車抵押/登出抵押登記申請表》、《二手車交易確認承諾書》等檔案。
注意事項：
《舊機動車交易合同協議條款》中的日期留白或者填寫為借款到期日後一天；《借款合同》《舊機動車交易合同協議條款》注意一定是車管所的標準版本；《舊機動車交易合同協議條款》中的買方與抵押權人不要是同一人，設定為可信賴的第三人（可以是熟悉的二手車商）；《個人借款諮詢中介服務協議》是借款人與借貸中介機構簽訂（如果有），用來收取服務費。《舊機動車交易合同》是為了逾期後收車使用的。
作為借貸機構，應重點向當地車管部門瞭解如下資訊：
1、業務地車管部門地址、辦理業務時間；
2、辦理抵押登記和撤銷抵押登記的基本流程及所需資料；
3、車輛能否抵押給自然人債權人？
4、車輛能否登記給投資公司、資產管理公司、小貸公司、擔保公司等機構？
5、辦理抵押登記時是否需要抵押權人、抵押人本人出面？
6、抵押權人為個人時抵押權人是否需要攜帶身份證原件及影印件？
7、抵押權人為公司時，具體的受託人（經辦人）辦理業務時是否需要攜帶身份證原件和影印件？
8、蒐集車管部門常用合同範本及**；
9、瞭解車輛轉移登記（過戶）流程及所需資料。
10、瞭解車輛進行轉移登記是否需要客戶本人出面？
11、瞭解撤銷抵押登記是是否要客戶出面？
12、瞭解我們持有客戶身份證是否可以辦理撤銷抵押登記？
六、gps類業務注意事項
目前民間金融領域在做車輛抵押業務時由於車輛還在借款人手裡，債權人為保障自己利益，都會在抵押車輛上安裝gps，gps的主要目的就是跟蹤汽車位置，並對客戶進行監控，防止客戶不還款。以下幾個問題需要注意：
1、建議去車輛投保保險公司，修改保險單第一受益人為債權人，車輛必須上齊全險。變更的作用是及時掌握車輛在外行駛所發生事故意外，所造成的車輛**折損情況，還能防止惡意騙保套現。（具體如何操作諮詢相應保險公司）
2、根據業務量，對於gps裝置的安裝可聘請全職技工進行安裝，也可委託第三方進行安裝，對於安裝人員一定要是信的過的人員。
3、目前的gps裝置基本都有車輛定位、歷史軌跡查詢、離開指定區域報警、遠端報警、遠端斷油斷電、破壞裝置自動斷油電等功能，具體可諮詢相應公司；為了有效防範風險，可安裝2個gps。
4、主裝置一般安裝在中控或儀表盤位置，必須具備報警遠端斷電斷油的功能，起到強制息停車輛的作用；另外小型gps裝置可以安裝在隱蔽位置。
5、後臺gps監控必須啟動拆除報警，長停報警，設定車輛行駛境界範圍。
七、貸款發放和貸後管理
公司風控部門負責檢查確認資料的完整性，有無錯誤；財務部門複查核對資料是否無誤，
gps類確認備用鑰匙是否收齊。財務部門根據貸款金額、利率、諮詢服務費、貸款期限、放款帳號沒等沒有問題後做記賬放款。實踐中，借貸公司一般不會給借款人留下任何紙質合同及檔案，以免如後麻煩。
在貸後管理過程中，主管客戶經理一般在到期前提前3天提醒客戶還款，如果客戶出現逾期會採取打**、發函、發律師函、上門催收等方式督促客戶還款，如果客戶在逾期後15天內未及時還款，借貸公司就需要採取方式將車輛變賣變現。
通過gps系統進行預警監控，異常報警需要設定多名聯絡人（至少三人），聯絡人手機確保24小時開機並設定成響鈴模式，報警的鈴聲一般設定成比較長的歌曲，睡覺時**放枕頭邊上，時刻注意。
工作時間內，必須安排至少一名人員觀察gps後臺監控系統，或不低於兩小時一次的查詢頻率。
民間金融領域車貸業務風控的核心就是通過制度設計，以不通過司法手段，而是通過控制抵質押物並自行變現為基本準則。一般情況下客戶逾期超過15天或出現緊急情況，借貸機構要根據之前做的手續自行收車。
注：收車時容易引發衝突並有違法、違規嫌疑，借貸機構在操作過程中請自行評估相應風險。
2樓：史
車**理流程：
1、客戶申請。客戶向銀行提出申請，書面填寫申請表，同時提交相關資料；
2、簽訂合同。銀行對借款人提交的申請資料稽核通過後，雙方簽訂借款合同、擔保合同，視情況辦理相關公證、抵押登記手續等；
3、發放貸款。經銀行審批同意發放的貸款，辦妥所有手續後，銀行按合同約定以轉賬方式直接劃入汽車經銷商的賬戶；
4、按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息；
5、貸款結清。
p2p平臺都是怎麼做風控的P2P平臺都是怎麼做風控的？
1首先p2p是個人對個人的民間借貸，不涉及到借給企業，更不會涉及到考察企業什麼的。借給企業的是p2b而不是p2p，相對不p2p風險稍大。2.風控，信用稽核，就是借款的時候並不是什麼人都借的，要查借款人的徵信情況。3，資金分散，比如有個做理財的人做10萬的理財，就把這十萬借個5 10個人，就算一個人出...
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